親子リレーローンとは？住宅ローンを組む際に知っておきたいポイントを解説

親子で同居する場合、どちらが住宅ローンを契約するか悩むことがあります。
そんなときに検討したいのが、親子リレーローンです。
本記事では、親子リレーローンの仕組みやメリット、注意点について解説します。
マイホームの購入を検討されている方は、ぜひご参考にしてください。

住宅ローンの親子リレーローンの仕組み

住宅ローンを組む際は、さまざまな選択肢があります。
親子で同居する家を購入するときは、親子リレーローンも選択肢の1つに挙がります。
どのような住宅ローンなのか、仕組みや条件を確認してみましょう。

親子リレーローンの仕組み

親子リレーローンとは、住宅ローンを親子で一緒に契約し、二世代にわたって返済する仕組みのローンです。
具体的には、親子で1つの住宅ローンを契約してはじめは親が返済し、高齢になったときに子どもが引き継ぐ仕組みです。
通常は、契約時の年齢が高いと長期間の住宅ローンを組むことは難しいでしょう。
けれど、親子リレーローンは子どもの年齢が基準になる仕組みであるため、親の年齢が高くても長期間の契約が可能です。
また、契約当初は親が返済するので、子どもがまだ若くて返済能力がそれほど高くない場合でも希望額を借りられる可能性があるでしょう。
このように、親子で協力して安定した資金計画を立てられることが親子リレーローンの特徴で、新築購入時以外にもリフォームや住み替えなどの際に利用できます。

親子リレーローンの条件

親子リレーローンを利用するためには、さまざまな条件があります。
まず、親子がどちらも返済できることが前提であり、両方が安定した収入を有していることが必要です。
とくに、子どもはおもな返済継承者となるため、収入や勤続年数などが重視されます。
また、金融機関によっては、同居や将来同居を条件とする場合がありますが、必須でない場合もあります。
借入開始時に親は70歳未満であることが多く、子どもは18歳以上であることが条件になっているケースが一般的ですが、金融機関によって異なるため、確認が必要です。
団体信用生命保険への加入も条件とされることが多く、金融機関によっては親または子どもが加入する場合があり、どちらか一方しか加入できないケースもあります。

ペアローンとの違い

親子で住宅ローンを組む方法には、ペアローンもあります。
ペアローンは親と子がそれぞれ独立した住宅ローンを契約し、並行して返済をする仕組みです。
親子リレーローンとの違いは、契約が2本になることです。
したがって、大きな金額を借りられる可能性のあることや、それぞれが団体信用生命保険へ加入するので安心感があるなどのメリットを得られます。
ただし、登記費用や事務手数料などは契約ごとにかかるので、契約時の諸費用が高くなる可能性はあります。

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親子リレーローンで得られるメリットは？

親子リレーローンの仕組みを確認して魅力を感じた方は、利用に向いているかもしれません。
親子リレーローンは、向いている方が利用すると多くのメリットを得られる可能性があります。
どのようなメリットを得られるのか、確認してみましょう。

親子リレーローンを利用すると得られるメリット

親子リレーローンを利用すると得られるメリットは、親と子どもが協力してより柔軟に住宅ローンを組めることです。
たとえば、親が単独で申し込もうとすると年齢の関係から返済期間が短くなり、月々の返済額が大きくなってしまうことがあるでしょう。
一方で、親子リレーローンは子どもの年齢を基準に返済期間を設定できるので、余裕のある返済計画を立てられます。
また、親子の収入を合算できるため、借入可能額が広がることもメリットです。
借入可能額が広がると、希望する立地や広さの住まいを実現しやすくなるでしょう。
さらに、親子それぞれが住宅ローン控除を受けられる可能性がありますが、持分と返済負担割合が一致していることが条件です。

親子リレーローンの利用が向いている方

先述したメリットをふまえると、以下のような方には親子リレーローンが向いていると考えられます。

●親が高齢で返済期間が短くなってしまう
●親子どちらかの収入だけでは借り入れが難しい
●子どもの住宅購入を支援したい

親子リレーローンは子どもの年齢を基準に返済期間を設定できるので、親が高齢の場合はおすすめです。
また、どちらかの収入だけでは借り入れが難しい金額でも、親子リレーローンであれば借りられる可能性があります。
そして、親が子どもの住宅購入を後押ししたいと考えている場合も、親子リレーローンは適しています。
子どもがまだ若くて収入が少なくても、親が協力すると住宅取得を早めに実現して、安定した生活基盤を築くことができるでしょう。
このように、家族でマイホームを手に入れるために年齢的な制約や収入面の課題をクリアしたい方にはとくに向いているので、該当する場合は利用を検討してみましょう。

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親子リレーローンを利用する際の注意点

親子リレーローンにはさまざまなメリットがある一方で、注意点もあります。
利用を検討する際は注意点を押さえておかないと、思わぬ事態が生じてしまうかもしれません。
どのような注意点があるのか、おもな3点を確認しておきましょう。

注意点①子どもの債務が大きくなる可能性がある

住宅ローンを契約する際に団体信用生命保険へ加入すると、契約者が亡くなったときに残債は保険金によって完済されます。
けれど、親子リレーローンの場合はどちらか一方しか加入できないケースや、健康上の理由で親が加入できないことがあり、子どもだけ加入することが一般的です。
子どもだけが加入している場合は、親が亡くなっても債務はなくならずに子どもへ引き継がれるので、子どもの返済額が増えてしまいます。
とくに、親が早くに亡くなってしまうと、子どもの返済額が想定よりも大幅に増えて支払いが困難になる可能性があるので注意が必要です。

注意点②ほかのローンを組めなくなることがある

子どもは親子リレーローンの連帯債務者となるため、金融機関から見るとすでに大きな住宅ローンを背負っていると判断されます。
そのため、将来自分だけで新たに住宅ローンを申し込もうとしても、審査が通らない可能性があります。
たとえば、転勤先で新たにマイホームを購入したくなっても住宅ローンを組めず、実現できないことがあるかもしれません。
親子リレーローンを組むときは長期的なライフプランを考えて、将来に差し支えが生じないかどうかをしっかりと検討したうえで決断しましょう。

注意点③みなし贈与と判断されることがある

みなし贈与とは、贈与を受けたときと同じ経済的利益があった場合に贈与とみなされることです。
親子リレーローンでは、返済額と不動産の持分割合に大きな差があると、税務上みなし贈与と判断される可能性があるので注意が必要です。
たとえば、返済額は親が多いのに持分は子どものほうが大きいと、差額分を親が子どもに贈与したとみなされます。
みなし贈与と判断されると贈与税が課されるので、税金の負担が増えてしまいます。
そのような事態を防ぐためには、返済負担と持分は一致させておきましょう。

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まとめ

親子リレーローンは、親子で一緒に契約して二世代にわたって返済する住宅ローンです。
利用すると親の年齢制限を補えることや、借入可能額が増えて理想の住宅取得を実現できるなどのメリットを得られます。
ただし、子どもの債務が大きくなる可能性などの注意点があるので、しっかりと確認したうえで利用を決断しましょう。